A minél jobb eladhatóság érdekében a bankok és biztosítók, valamint az értékesítő partnerek az életbiztosítással kombinált lakáshiteleknek többnyire csak a kedvező vonásait ismertetik - áll a PSZÁF tájékoztatójában.

A problémák elsősorban a futamidő vége felé jelentkezhetnek, ahogy ez történt Nagy-Britanniában is.

Két helyről kap pénzt a bank

Az ilyen konstrukció lényege, hogy az ügyfél köt egy életbiztosítást, és vagy ezután rövid idő múlva, de lehet, hogy csak 2-3 év elteltével, egy banktól kölcsönt vehet fel.

A banknak csak a kamatot és az esetleges költségeket fizeti rendszeresen az ügyfél, mivel a hitel tőke-részét a biztosító utalja át a banknak.

A tőke-törlesztés összege az életbiztosításban keletkezik (konstrukciótól függően a havi befizetés 80-90 százalékát különítik el erre a célra, ezt a biztosító befekteti, és vagy a futamidő végén egy összegben, vagy akár ötévente utalja át a banknak).

Sokba kerülhet a rossz választás

Miután a biztosítást kötők maguk is dönthetnek arról, hogy a biztosító mibe fektesse az életbiztosításban képződő megtakarításukat, rossz választás esetén előállhat az a helyzet, hogy a törlesztés esedékességekor nem áll rendelkezésre akkora összeg, amennyire szükség lenne.

(Ha a biztosító maga dönti el, hogy mibe fekteti az ügyfelek pénzét, rossz piaci körülmények között akkor is hasonló helyzet állhat elő.)

Intő brit példa

Nagy-Britanniában a mostanában lejáró - még a 90-es évek elején kötött - 8 millió darab életbiztosítással kombinált lakáshitelt kötőkből 2,7 millióan könyvelhettek el átlagosan 7.200 font (mintegy 3 millió forint) veszteséget. Ennyit kellett még utólag megfizetniük, hogy lezárják a szerződést. (A többieknél kivették a hitelszerződés mögül a biztosítást.)

Az ottani felügyelet több intézményt is megbírságolt, a nem megfelelő tájékoztatás miatt, sőt kártalanítaniuk kellett az ügyfeleiket is.

A múlt évben minden 10 - pénzügyi szolgáltatásokkal kapcsolatos - panaszból 6 az ilyen konstrukciók ellen irányult, és amíg az 1980-as években a jelzáloghitelek döntő hányadát ebben a konstrukcióban adták el, addig mára alig van a jelentőségük a piacon.