eur:
408.11
usd:
374.98
bux:
0
2024. november 5. kedd Imre
one thousand Hungarian forints in pocket closeup
Nyitókép: freepik.com

Melyik (valójában) a legolcsóbb nyugdíjbiztosítás? (x)

Mit tehetünk, ha szeretnénk gondoskodni a méltóságteljes öregkorunkról? Érdemes-e az olcsóbb nyugdíjbiztosítást választani, és mit jelent a TKM? Szakértők válaszolnak.

Mi, magyarok kifejezetten árérzékenyek vagyunk. Az akciós szó láttán szinte egyből vásárolunk, ha pedig valami drága, akkor kétszer is meggondoljuk, hogy kiadjuk-e rá a plusz összeget.

Nincs ez másképp a pénzügyi termékek esetében sem: minél olcsóbb biztosításokat szeretnénk kötni, hogy több maradjon a zsebünkben.

Ez persze teljesen érthető, hiszen nehéz megélni egy átlagfizetésből, így egy havi 10-20 ezer forintos kiadás jelentősen megterheli a pénztárcánkat.

Mi, a Nyugdíj Másképpen pénzügyi szakértői is gyakran tapasztaljuk, hogy (leendő) ügyfeleink a lehető legolcsóbb nyugdíjbiztosítást keresik. Azonban egyáltalán nem biztos, hogy ami látszólag olcsó, az hosszú távon is valóban költséghatékony.

Az összehasonlítások alapja: a teljes költségmutató (TKM)

Ahhoz, hogy megtudjuk, melyik is valójában a legolcsóbb nyugdíjbiztosítás, jó alapot adhat az ún. teljes költségmutató, vagyis a TKM.

A mozaikszó némileg hasonló a THM-hez, és lényegében egy hasonló – de mégis más – metrikáról is beszélhetünk.

A TKM megmutatja, hogy egy adott biztosításnak hány százalék az éves, várható költsége. Ebben a költségben pedig nemcsak az szerepel, ami a biztosító esetében merül fel, hanem az alap- és letétkezelési költségek is.

Fontos ugyanakkor tudni, hogy a TKM csak átlagpéldával számol, így az értéke nem pontos. Viszont remek támpontot nyújt, hogy azok is össze tudják hasonlítani egy-egy biztosítás költségeit, akik nem feltétlenül jártasak a pénzügyekben.

Milyen átlagpéldával számol a TKM egy nyugdíjbiztosítás esetén?

Jogosan merülhet fel a kérdés, hogy miről beszélünk pontosan, amikor "átlagpéldát" emlegetünk. Az átlagos ebben az esetben azt jelenti, hogy egy fiktív ügyfél köt szerződést, havi 25 ezer forintos megtakarítással, 10-15-20 éves futamidőre.

Ezekkel az intervallumokkal számolják ki tehát az egyes TKM-eket.

És hogy ez miért jó?

Mert így átláthatóvá válnak a nyugdíjbiztosítási konstrukciók azok számára is, akik egyébként laikus szemmel nézik ezeket. Hogy pontosan milyen költségeket is tartalmaz, azok szigorúan szabályozva vannak.

A TKM-nek tehát tartalmaznia kell:

  • az alapkezelési költséget,
  • a kockázati díjakat,
  • az adminisztratív költségeket,
  • illetve a hűségbónusz költségcsökkentő hatását.

Ezenkívül a Magyar Nemzeti Bank azt is szigorúan szabályozza, hogy mekkora lehet a maximális TKM. Ha magasabb, mint a referenciaérték, akkor a biztosítónak információt kell adnia az ügyfélnek, hogy mi a többletköltség oka.

Viszont, ahogy említettük is, a TKM csupán egy viszonyszám, ami leginkább arra szolgál, hogy összehasonlítsuk vele az egyes biztosítói termékek költségét.

Mire érdemes figyelni, ha nyugdíjbiztosítást szeretnénk kötni?

Figyelembe kell venni a TKM-et, de nem szabad csak és kizárólag erre a számra támaszkodni. Fontos, hogy figyelembe vegyük az egyéni preferenicáinkat, valamint a várható hozamot. Ez azt jelenti, hogy meg kell határozni a kockázattűrő-képességünket.

A magasabb hozam ugyanis magasabb kockázatú befektetést is jelent. Ugyanakkor lehetőségünk van közepes-, vagy alacsonyabb kockázatú befeketetésre is, kisebb várható hozam mellett.

Fontos emellett az is, hogy figyelembe vegyük a pénzintézeti hátteret. Mennyire nagy múltú a biztosító, mekkora ügyfélállománnyal, illetve kezelt vagyonnal rendelkezik, mennyire rentábilis.

Tudnunk kell azt is, hogy mennyire rugalmasak, van-e mód később változtatni a portfólión, valamint milyen az elérhető befektetési alapok minősége.

Melyik akkor valójában az olcsóbb nyugdíjbiztosítás? És milyen költségekkel kell számolni?

Persze a legegyszerűbb az lenne, ha csak rá kellene bökni a legkisebb TKM-mel rendelkező konstrukcióra, és ezt a nyugdíjbiztosítást választanánk. De – ahogyan a fenti példából is jól látszik – ez egy sokkal összetettebb folyamat.

Mindig az adott konstrukció egészét kell figyelembe venni, és korántsem biztos, hogy ez a legolcsóbb százalékpontos TKM lesz.

Minél hosszabb távon fektetjük be a pénzünket, annál alacsonyabb várható költségekkel számolhatunk. Viszont a konstrukciók nagyon eltérőek lehetnek.

Létezik olyan biztosító, amely 10 éves futamidőre 0,99-2,03% közötti költséget kínál, de olyan is, amely 4,05-4,92% közöttit. Tehát már egy-egy adott futamidőn belül is igen nagy eltérések lehetnek.

Mindezek fényében jogos lehet a kérdés, hogy mi az, ami befolyásolja ezeket a költségeket; és miért sávosak egyáltalán?

A TKM-et befolyásoló tényezők

Ahogy feljebb is említettük, a TKM átlagpéldával számol, és közel sem biztos, hogy mi épp 25 ezer forintot takarítunk meg havonta. Lehet, hogy többet, lehet kevesebbet – ez pedig máris eltérést okozhat a teljes költségmutatóban.

Nem biztos az sem, hogy a korunk megfelel a referencia TKM-ben feltüntetett életkoroknak, ami szintén befolyásolja a TKM értékét.

Mindezek mellett pedig az is könnyen előfordulhat, hogy egy magasabb költségű konstrukciót választva jobb alapkezelő kezeli a befektetésünket, így több hozamot érünk el, mint egy alacsonyabb költségű konstrukcióval.

Nézzünk is meg egy egyszerű, életszerű példát.

Melyik mellett döntene?

  • a. – egy befektetés 5%-os hozama mellett 2%-os költséggel,
  • b. – egy befektetés 8%-os hozammal, és 3%-os költséggel?

Amennyiben a b.-t választotta, jól döntött, hiszen így 5% lesz a nyeresége, míg az a. példában csupán 3% – hiába alacsonyabb egyébként a költség.

Összegzés

Olcsó nyugdíjbiztosítás tehát – legalábbis hosszú távú befektetésként – nem létezik, maximum jó ár-érték aránnyal rendelkező konstrukció. A jó konstrukció pedig az, ahol magas hozam, és reális költség mellett is sok pénz marad a zsebünkben – mindez egy olyan biztosítónál, ami nagy ügyfél- és kezeltvagyon-állománnyal rendelkezik.

Persze mindez leegyszerűsítve könnyűnek tűnik, azonban nem az, hiszen több mint 70 különböző nyugdíjbiztosítási konstrukció található a piacon.

Így, idő és szakértelem hiányában, szinte lehetetlen figyelembe venni az összes szempontot, és egyenként megvizsgálni az összes pénzintézetet: hacsak nincs megfelelő közgazdasági érdeklődésünk, és sok felesleges szabadidőnk.

Épp ezért érdemes tájékozódni a releváns, pénzügyi portálokon, ahol független szakértőktől olvashatunk részletes információkat.

(x)

Címlapról ajánljuk
Felrobbanhat a héten a német kormánykoalíció: az FDP elnöke szerint így nem mehet tovább

Felrobbanhat a héten a német kormánykoalíció: az FDP elnöke szerint így nem mehet tovább

Az már egyáltalán nem számít rendkívülinek, hogy hétről hétre csökken a hárompárti német kormánykoalíció támogatottsága, és az Olaf Scholz kancellár vezette, a szociáldemokrata SPD-ből, a Zöldek Pártjából és a szabad demokrata FDP-ből álló koalíció felbomlása kevesebb mint egy évvel a jövő őszi parlamenti választások előtt szinte állandóan napirenden van. Ráadásul nem az ellenzék kényszeríti erre a kormányt, hanem Christian Lindner pénzügyminiszter.

Amerika választ: így szavaznak most az Egyesült Államokban

Az Amerikai Egyesült Államokban november 5-én, kedden zárul az elnökválasztás, a legtöbb tagállamban ugyanis már hetek óta lehet szavazni. A választási rendszer egyik különlegessége, hogy nem közvetlenül az elnökjelöltekre szavazhatnak, hanem államonként eltérő számú elektort választanak, akik végül döntenek az elnök személyéről. Ez azt is jelenti, hogy nem feltétlenül az lesz a következő elnök, akire országosan a legtöbb szavazat érkezett.
VIDEÓ
inforadio
ARÉNA
2024.11.05. kedd, 18:00
Hankó Balázs
kultúráért és innovációért felelős miniszter
EZT OLVASTA MÁR?
×
×
×
×
×